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□记者？李华
近日，在PICC集团首次公开投资者开放日，PICC集团高管详细介绍了PICC P&C保险、人寿保险、健康保险、投资等多个业务板块。2019年上半年，各类保险综合成本率为97.6%。除意外保险和健康保险(主要是健康保险)外，综合赔付率为88%，综合成本率为101.5%，其他所有保险类型均实现承保利润。PICC认为，在未来，降低成本应被视为主要矛盾，堵塞索赔漏洞和利息泄漏应被视为关键战役。
PICC的健康保险业务反映了健康保险整体发展的一个方面。今年前三季度，全国健康保险业务实现原始保费收入5677亿元，同比增长30.9%，是个人保险业务增长最快的险种。财产保险公司实现健康险保费收入700亿元，短期健康险依然火爆。医疗保险费的比例从2013年的10%逐渐增加到2019年的21%。
健康保险快速增长的原因显而易见。70%以上的疾病长期健康保险，主要是大病保险和癌症预防保险，是市场的主流。随着人均国内生产总值接近10000美元，人均可支配收入逐年上升，再加上金融市场上储蓄保险和安全保险的强同频共振，以及“北京流感下的中年人”和“我不是毒神”所产生的心理需求，真正的安全型健康保险业务近年来保持了高速发展的趋势。此外，近30%的短期健康保险的爆发，主要是由于有能力带来数百万的医疗保险，爆炸性的特殊药物保险和几个大型国有保险公司的政府经营的业务。
然而，保费的快速增长可能并不总是一场盛宴，但它也可能是未来付款逐渐增加的“堰塞湖”。数据已经开始提供证据。2019年上半年，寿险公司健康保险业务赔偿同比增长33.22%，其中短期保险赔偿增长29.47%，长期保险赔偿增长38.81%。2019年上半年，69家开展短期健康保险业务的财产保险公司的赔偿费用同比增长49.07%。无论是人寿保险公司还是财产保险公司，健康保险理赔增长率都高于上半年31.69%的保费增长率。
在过去的几年中，主要由癌症引起的严重疾病的发病率显著增加，过去严重疾病的经验数据不再有效。有市场传言说再保险公司持观望态度，因为重病的概率太高，甚至有些再保险公司因为以前的业务太激烈而暂停了新的业务。目前，监管部门正在修订重症定义和重症经验发病率表，预计将甲状腺癌从重症中剔除的可能性很高。
短期健康保险是小菜一碟，但它的问题也很突出。事实上，百万医疗保险的精算假设对保险公司来说是相对友好的。关键在于设置一个1万元左右的免赔额，这大大减轻了保险公司的支付压力。然而，这个行业充斥着数以百万计的医疗保险，逆向选择风险无法从承保中识别。它只是简单地从条款和费率中复制和折扣，缺乏来自费用控制的医疗保健的经验和数据支持。对于保险公司来说，短期健康保险可能会支持表面现象，但它可能并不是真正甜蜜的。
当面对健康保险黄金时代的喜悦时，这个行业应该足够清醒和冷静。如果不能真正考虑产品创新，真正细分目标客户，更好地服务客户，运用科技手段进行风险控制，那么未来的健康保险可能会变成一片“红海”。
