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在北方的冬天，白天很短，六点以后天就黑了。
城市大街小巷商店的广告招牌开始闪亮，散发着强烈的街头生活气息和烟花的温暖。
在烟雾弥漫的朦胧氛围中，有一家小餐馆，两个中年男子坐在窗前，不时举起酒杯喝酒。喝了三轮酒后，话匣子完全打开了，其中一个滔滔不绝地试图说话，而另一个则沉默着，听着。
我是倾听的人，老张是倾诉的人。
我半年没见你了。当我再次见到你时，老张看起来很悲伤...95%以上的成人烦恼都与金钱有关，老张也不例外。
老张是一家保险公司的推销员。确切地说，他是一个代理人或经纪人。他与公司的关系不是雇佣关系，而是合作关系。因此，没有雇员福利，如养老金、医疗保健和工伤。
这是许多公司的管理策略，因为如果他们不是雇员，就不会有额外的开支，如养老金，自然也就不会有离开公司的补偿。老张的收入取决于他的表现。
老张在过去的一年里一直承受着巨大的压力，主要是因为他在三笔固定的大额家庭开支的压力下无法呼吸。
2008年，老张花4000多元买了一套90套两居室的房子，现在房价已经翻了两番，涨了近2万元。2016年，飞涨的房价惊醒了老张，他正在考虑换一栋大房子。也有办法提高他所住房子抵押贷款的首付。
该房屋可抵押120万元，减去余额20万元，还有一小笔百万资金供自己调用，每月相应利息超过7000元(贷款是每月还利息，每三年还一次本金)，这是第一笔大额支出。
2017年，一套140套住房以1.8万元的价格被购买。首付款为按揭贷款，新房贷款近180万元，每月还款额1万元，为第二大支出。
老张做保险已经五年多了。起初，他没有顾客，而是自己和家人买的。在此期间，他还不时为升职买单。这样，他的家庭每年的保费支出超过10万元，每月总计1万元，这是第三大支出。
这三笔巨额支出的总和是27，000英镑。如果你把家庭生活费用、孩子的教育费用、头痛和脑热的医疗费用以及人际关系费用加在一起，3000英镑根本不起作用。即使你把它算成30，000，它也将是一年360，000，一个正常家庭的年支出将超过400，000。
我们应该知道，这只是一个普通的二级省会城市，上班族的月收入在5000左右，家庭收入在1万左右。
老张的压力来自高杠杆。旧房抵押贷款加上新房抵押贷款，每月总支出为17，000英镑...虽然他现在很懊悔，但开始是有原因的。
2
我想冒险一试
老张有一个刚进小学的孩子。他的岳父岳母经常来照顾他的孙子。孩子一小时后睡在床上是可以的。然而，随着年龄的增长，睡在一个房间里越来越不方便，而且多一间卧室的必要性也越来越突出。这对夫妇一直有将两居室升级为三居室甚至四居室的想法。
房价在2016年开始飙升，当时的舆论环境/市场氛围让人焦虑，包括老张和他的妻子。
土地拍卖大王轮番上阵，销售部门人满为患，体育场向10，000人开放，二手房价格为一周，我周围的同事和亲戚都在谈论房子...为所有人买房和为所有人炒房的氛围侵蚀了人们的心理底线，房价飙升。一万人抢劫房屋的消息充斥了网络/媒体...
如果房价像这样上涨，改善住房的希望将非常渺茫，老张和他的妻子越想越不平静。
2017年，楼市调控逐渐发挥了作用，但房价仍不稳定。大多数人都被房价上涨吓坏了，房地产市场上不时传出抢房、二次结算、茶费等消息。
与此同时，管制变得更加严厉，甚至限制土地价格和销售价格(主要是备案价格)的行政措施也在许多地方出现。在此期间，老张然夫妇几乎每个周末都去销售部看房子。
经过数千次的选择，老张和他的妻子最终同意在老房子所在地区的一个更偏远的地方进行一个项目，房价约为18000元，这仍然是政府指导的最高价格。
但问题是该项目的五个证明都不完整，也就是说只能签订内部认购协议，哪个更合适——给老张夫妇准备离婚后首笔购房贷款的资格和提高按揭贷款首付款的时间窗，并主动存款10万元建立一个有140个单元的大房子，时间已经到了2017年下半年。
事实上，对于老张来说，买房不仅有改善生活、投资理财、盘活资产的目的，而且还有不可忽视的作用——对企业销售的拉动作用。
如今，保险销售几乎陷入了陷阱般的常规，即通过不断招聘新员工来促进保险单的销售。也就是说，我们都经常看到保险公司在不断地招聘新员工，那么没有业绩的新员工该怎么办呢？然后由你自己、家人、朋友和亲戚购买，送一点购买，由以前的同事购买。当你自己和你周围的朋友和亲戚的资源被开发出来，没有其他陌生的客户可以开发时，你只能离开你的工作，离开。
你认为保险公司(事实上，像老张这样的代理)正在招聘员工吗？实际上是在找客户。有些人在为自己和家人买了很多保险后，总是觉得放弃很可惜，所以他们不得不增加购买力，甚至借钱买保险。
老张想在买房时树立一个靠保险赚钱的形象，这样他就可以在面试时展示自己的成功案例，也更容易吸引新人来工作。哦...不，这样更容易吸引顾客。
生活可以改善生活，资产可以动摇财富，事业可以带来成就...这是一个精明的决定，老张和他的妻子认为这真的很值得。
人不如天，他们后来的发展超出了他们的想象。
3
在高处站岗
由于房地产市场监管中的信贷监管收紧，以及政府要求信贷应支持实体经济，老张的消费抵押贷款被推迟至2018年春季。
新屋按揭贷款审批已是深秋(新屋五证齐全后才能签署按揭贷款，新屋预售证不符合预售条件，政府有控制房价的目的，所以还没有下来)。不幸的是，利率也与最高点重合——在基准利率的基础上上升了30%。
这时，房地产市场的萧条逐渐蔓延，二手房价格下跌，新房滞销，打折促销，分期付款...房地产市场表现出无市场价格的特征，“冻房”(冻结房地产交易和锁定交易量)现象日益激烈。老张的新房子也从18，000降到了16，000...更令人恼火的是，还提供了一个停车位。
它非但没有激发财富，反而缩水了数十万。老张和其他业主一样愤怒，参与了业主权益保护...当然，原因不是降价，而是质量和绿化。
还没交，哪里来的质量不合格，绿化不达标？几名主要业主被公安拘留后，每个人都冷静下来，不得不承认自己运气不好。
受不了酒的老张此时已经脸红了。故事之间的间隙停顿了一会儿。他拿起杯子，喝了一大口。他摇摇头叹道:“嘿，房价在山顶，贷款利率在山顶。我猜这是传说中的接收器。”
在买新房子之前，老张的家庭生活还算滋润，每月还款额只有1000多块(贷款金额小，利率30%)。虽然保险的压力很烦人，但总的来说还可以。周末，我带孩子们去购物中心吃饭、看电影，孩子们的兴趣班几乎都满足了。我不时给父母一些零花钱，我一年去两次国内旅游...现在所有这些东西都变成了虚无。
一年多来，老张经常在深夜醒来，一直睡到天亮。沉重的经济压力使他背上沉重的负担，步履艰难。
听了老张的抱怨后，我没有什么好的建议。我只能礼貌地劝说他放松，减少压力，想想事情好的一面——毕竟，有一栋大房子让和家人住在一起更舒服。难道没有额外的资产吗？住在新房子里后，旧房子可以卖掉...不管有多难，也只是几年的事。
也许我的话太苍白，也许我不能解决他的任何问题，但我耐心的倾听足以让他吐露心声，释放痛苦，这也是释放他压力的一个渠道。
站在酒馆门口，我们握手道别。我用力握着他的手，上下摇晃，希望能给他一些力量，让他有信心去面对依然艰难的人生。
看着醉醺醺的老张在这个寒冷的冬夜里慢慢消失，我只能在心里默默地祝他好运。
