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□江冠军黄琴琴
医疗保险的发展在产品设计、商业模式、信息系统、管理技巧等方面提出了新的挑战。如何从业务层面切入真正的健康保险，从而带动组织结构和管理技能的调整，脱离传统寿险业务的惯性，成为目前最现实的问题。
从产品层面来看，主要有两种产品:慢性病管理、预防重病和早期筛查、癌症的早期诊断和早期治疗。
慢性病管理产品是针对慢性病患者的，保险保证期和病程管理期是一致的，因此可以实现疾病过程管理。因此，慢性病管理健康保险以患者为被保险人进行疾病保险，将单一疾病健康保险的产品保障与单一疾病随访中心的服务相结合。单一疾病保险产品的设计和定价需要有相当的医学技术背景。同时，由于包含了具有更高价值权重和交互频率的健康管理服务，该产品不再是一个简单的保险产品概念，而是一个全面的保证和服务项目概念。被保险人也从客户转变为项目的成员，保险人和被保险人有更密切的互动。
癌症产品的早期筛查、早期诊断和早期治疗可以指导客户根据各种癌症类型的诊疗路径的不同界限采取标准的筛查和诊疗路径，长期随访服务可以提高癌症的五年生存率。它不仅能最大限度地提高被保险人的生存效益，还能最大限度地避免违规和过度医疗，为大众提供最佳的肿瘤治疗方案。
从以病人为中心的健康管理服务来看，需要有明确的服务内容、服务标准和服务提供者。更重要的是，保险业是一个监管力度很强的行业。对于政策修正(保存)、客户服务和理赔有明确的规则和服务标准，但对健康管理服务的评估是软的和主观的，服务提供者通常是合作的。服务的标准化投入和产出是卫生管理产品落地的前提。该项目需要将简单的产品供应转变为全面的平台供应，平台的用户不仅包括客户，还包括所有为客户服务的合作伙伴。涉及具体细节的流程，如财务簿记、安全操作以及总部和分支机构之间的协调也需要整理。
从信息系统层面来看，整个平台系统需要有动态的数据监控，包括促销数据、服务使用结算数据、医疗建设后续数据。每个被保险人都是项目成员，通过平台一站式获得服务，因此平台还需要连接或集成服务提供商的信息系统。
总的来说，新的健康保险具有数字技术和在线与离线服务相结合的性质。借助科技手段，在线和离线服务流程可以无缝连接。
