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□记者朱
10月31日，由中国精算师协会主办的农业保险与小额保险论坛在北京召开。在论坛上，来自科研机构、大学和保险机构的相关代表讨论了“农村地区的保险解决方案”。与会者普遍认为，保险机构应加强农业风险管理和精算研究，增强科技实力，加强与地方政府的合作，促进农业保险的优质发展，帮助扶贫和地方农业发展。
农业保险是扶贫工作的主要阵地，一直备受关注。中国精算师协会副秘书长李劲松对记者表示，精算师应充分发挥自身在农业保险产品开发与定价、农业风险细分与管理、农业保险经营结果分析等方面的优势，为农村地区提供更有针对性的保险解决方案，使农业保险条款的设定更加公平、高效、务实、优惠，使农业保险经营更加安全、稳定。
如何准确扶贫，准确脱贫
北京大学经济学院风险管理与保险系主任、教授凯文·Z认为，地方政府与保险机构应创新合作模式，如联合保险、联合办公等，为保险扶贫的顺利开展提供制度保障。此外，明确政府和市场在保险扶贫中的角色和责任，加强对保险扶贫目标的监管，建立相关部门之间的信息共享和制度协调机制也是需要解决的关键问题。例如，如果地方政府能够更好地利用商业保险，在统一的社会保障框架下为贫困人口设计更精确的保险，那么财政基金将为贫困人口购买精确的保险，这将更有利于实现准确扶贫和脱贫的目标。
凯文·Z还提到，顶层设计对于“边缘贫困家庭”和“后贫困时代”的保护是迫切需要的，保险行业应该进行前瞻性的探索。
合规风险大数据收集很困难
近年来，随着国家对农业保险政策的支持力度加大，农业保险发展迅速，保费总规模从2007年的52.1亿元增加到2018年的572.4亿元；担保总额从2007年的1720.22亿元增加到2018年的3.46万亿元，年均增长31.37%。然而，农业保险存在工作量大、数据采集困难、信息不对称、合规风险高等问题，严重影响了核保理赔的准确性和效率。
“作为国家强农惠农政策的承担者，如何建立和完善农业保险合规管理体系，提高合规管理水平和农业保险服务质量，是当前和今后一个时期保险机构迫切需要解决的重点和问题。”黄河财产保险业务总监段颖元表示，应从合规团队建设、科技支撑、合规文化塑造、考核责任提升等方面，形成一套完整的合规管理体系，解决当前合规领域的突出问题和主要矛盾，提高风险防控和处置能力。
过度补偿风险隐患
农业保险经营中存在很大的过度补偿风险，风险管理的介入非常重要。在谈到这个问题时，AVIC安盟副主席德赛安介绍说，2013年，AVIC安盟在四川藏区发展了牦牛保险。在前两年，派息率超过100%。为了改善这种状况，他们采取了许多措施，比如使用电子耳标来防止道德风险；给农民提供一些防治牦牛疾病的中草药；冬天，为牦牛提供毯子，以确保牦牛保持良好的生长状态。这些措施提高了牦牛的成活率，支付率也大幅下降，2018年降至70%左右。基于此，AVIC对安盟牦牛保险的覆盖范围不断扩大，产品不断创新，最终扭亏为盈。
中原农业保险总裁助理李志刚认为，利用现代技术和大数据建立防灾预警系统，加强风险管理，提前预测，防患于未然，是提高质量和效率，改造和提升农业保险的关键。
指数保险的运作模式
在论坛上，很多嘉宾表示指数保险应该是探索农村保险解决方案的一种可操作的模式。
中国农业科学院首席科学家张桥介绍说，中国农业科学院农业风险管理研究中心正在开发一个全国县级农业气象指数保险网络服务平台。他说，天气指数保险具有管理成本低、流动性好和道德风险防范等优点；与此同时，天气指数保险在网络保险创新中面临新的机遇。它是标准化的、客观的，不需要探索和损失确定，因此非常适合使用网络保险模式销售产品。然而，由于基础数据收集困难、产品设计技术要求高、巨灾赔偿容易发生等原因，气象指数保险还没有得到广泛推广，需要精算师、气象学家、农学家等。
“指数保险应该是农业保险未来发展的一个方向”。段颖元认为，要加强科技支撑，利用好农业大数据和区块链，创新基于指数保险的农业保险2.0模式。气象指数保险是一种切实可行的方式，可以大大减轻保险索赔的压力。
明德小额保险中心总经理迈克尔·麦科德(Michael mccorm rd)表示，有价值的小额保险产品应该为小规模农户设计。根据国际保险监管者协会(iais)的定义，小额保险是保险联盟的一部分，专门为低收入市场设计。在全球范围内，小额保险市场包括近30亿人。麦考德介绍说，他们正在为陕西省南部勉县和西乡县的小农户测试茶叶霜冻指数保险。
